채무보다 재산이 많아도 개인회생 가능한가요?

내 명의 집 한 채 있다고 개인회생 못한다고요? 그건 절반만 맞는 말입니다.

안녕하세요. 요즘 개인회생 상담을 받다 보면 "재산이 조금 있는데, 신청이 가능할까요?"라는 질문 정말 많이 받아요. 저도 예전에 비슷한 고민을 했었거든요. 차도 있고, 이름만 내 이름으로 된 보증금도 있었고요. 막연히 '나는 안 되겠지'라는 생각에 포기했던 시절이 있었는데, 알고 보니 그게 꼭 불가능한 건 아니었더라고요. 오늘은 채무보다 재산이 많을 때 개인회생이 가능한지, 어떤 조건에서 되는지 찐하게 파헤쳐볼게요.

목차

재산이 많으면 무조건 불가능할까? 법원은 재산을 어떻게 평가할까? ‘청산가치’란 무엇이고 왜 중요할까? 재산이 있어도 승인된 사례들 절대 주의해야 할 함정들 개인회생 전략적으로 준비하는 법

 

재산이 많으면 무조건 불가능할까?

아니요. 재산이 많다고 해서 개인회생이 무조건 불가능한 것은 아닙니다. 핵심은 그 재산의 '청산가치'보다 많은 금액을 변제할 수 있는가예요. 법원은 신청자의 총자산을 기준으로, "이 사람의 재산을 현금화했을 때 채권자에게 얼마나 나눠줄 수 있을까?"를 따져봅니다. 그 금액 이상을 변제계획에 포함시키면 개인회생은 가능합니다.

법원은 재산을 어떻게 평가할까?

재산 종류	평가 기준
부동산	국세청 기준 시세 또는 공시지가
자동차	KB 시세표 기준 감가 적용
현금/예금	잔고 기준 3개월 평균
기타(보증금, 주식 등)	현금화 가능성 기준 평가

‘청산가치’란 무엇이고 왜 중요할까?

청산가치는 간단히 말해 "당신의 재산을 다 팔았을 때 나오는 금액"이에요. 개인회생 신청자는 이 청산가치보다 많은 돈을 일정 기간에 나눠 갚을 수 있어야 합니다. 그렇지 않으면 법원은 "그냥 재산 팔아서 채무 갚아"라고 판단하죠.

• 청산가치 ≥ 변제금액 → 기각 가능성 높음
• 변제금액 ≥ 청산가치 → 통과 가능성 높음
• 실거주 1 주택은 예외 적용 가능

 

재산이 있어도 승인된 사례들

실제 사례를 보면, 재산이 채무보다 많은 경우에도 승인된 케이스가 꽤 많습니다. 중요한 건 그 재산을 팔지 않아도 일정 금액을 꾸준히 변제할 수 있다는 것을 입증하는 것이죠. 특히 아래와 같은 사례는 참고할 만해요:

• 소형 아파트 보유 + 안정적 월급 → 청산가치 이상으로 36개월 변제 계획
• 자동차 보유자 → 차량 감가 후 평가가 낮아져 청산가치 인정 범위 낮아짐
• 적금·예금 다수 → 분할 납부 계획 세우고 일부 해지로 진정성 확보

절대주의해야 할 함정들

주의사항	설명
재산 축소 신고	고의로 누락 시 기각 또는 사기죄 해당 가능성
타인 명의로 위장 이전	법원에서 재산 은닉으로 간주될 수 있음
청산가치 계산 오류	정확한 감정서나 시세표 필수 제출 필요

개인회생 전략적으로 준비하는 법

1. 보유 자산 전수조사 후 객관적 시세 확인
2. 예금, 보험, 자동차 등 평가자료 첨부
3. 변제 계획서에 청산가치 이상 반영
4. 생활 유지 필수 재산은 보전 요청 사유 기재
5. 법률 전문가와 함께 전략 세우기

 

Q 재산이 채무보다 많으면 개인회생 불가능한가요?

청산가치보다 많은 금액을 일정 기간 변제할 수 있으면 신청 가능합니다. ‘재산이 많다’만으로 기각되진 않아요.

Q 자가주택을 소유 중인데도 가능할까요?

실거주 목적의 1 주택은 보전 가능한 경우가 있습니다. 다만 감정가 대비 청산가치에 유의해야 합니다.

Q 청산가치는 어떻게 계산되나요?

시세, 감가상각, 해약환급금 등을 기준으로 평가합니다. 전문가의 감정서 제출이 중요합니다.

Q 채권자들이 재산을 알고 반대하면 어떻게 되나요?

채권자의 반대는 무조건적 기각 사유가 아니며, 법원이 판단 기준을 삼습니다. 변제계획이 합리적이면 통과 가능합니다.

Q 재산을 미리 정리해두면 유리한가요?

최근 처분한 재산은 법원이 추적하므로, 사전 매각은 신중해야 합니다. 오히려 불리하게 작용할 수 있습니다.

Q 변제금은 어떻게 산정되나요?

청산가치와 가용소득을 기준으로 결정되며, 통상 36개월~60개월 분할로 설정됩니다.

 

재산이 있다는 이유로 개인회생을 포기하지 마세요. 법원은 당신의 전체 상황과 진정성을 봅니다. 단순히 ‘집이 있다’, ‘적금이 좀 있다’는 이유만으로 신청 자격이 없는 건 아니에요. 중요한 건, 그 재산보다 더 큰 책임감과 계획을 보여주는 겁니다. 저처럼 ‘내가 가능할까?’ 했던 분들, 지금부터라도 천천히 준비해 보세요. 댓글이나 이메일로 궁금한 점 남겨주시면 최대한 도움드릴게요.