소득 많아도 개인회생이 유리할까? vs 파산 비교

“소득이 높으면 무조건 회생이 낫다?” → 꼭 그렇지는 않습니다. 오히려 파산이 유리할 수도 있어요.

안녕하세요. 오늘은 소득이 많은 사람이 과연 개인회생을 선택하는 것이 유리한지, 아니면 파산을 검토해야 할지에 대해 깊이 있게 살펴보려 합니다. 저 역시 연봉은 높은 편이었지만, 채무는 감당할 수 없을 정도로 커져서 고민이 많았어요. 이 글을 통해 실제 소득 기준, 변제 기간, 면책 가능성 등 회생과 파산의 결정적 차이를 비교해 드릴게요. ‘소득이 많으면 무조건 회생’이라는 통념을 넘어서, 당신에게 가장 유리한 선택을 도와드릴 수 있기를 바랍니다.

목차

1. 소득이 많아도 회생 가능한가? 2. 회생 vs 파산 핵심 차이 비교 3. 소득이 많을 때 변제비율은? 4. 자산이 많다면 파산이 유리할까? 5. 실제 사례로 본 선택 결과 6. 어떤 경우 회생이 더 유리한가?

 

1. 소득이 많아도 회생 가능한가?

네, 가능합니다. 개인회생은 ‘최저생계비’를 제외한 가용소득으로 채무를 일정 기간(3~5년) 변제할 수 있다면 소득이 많아도 신청이 가능합니다. 오히려 소득이 높으면 인가율은 더 높은 편이에요. 문제는 변제 금액이 많아진다는 점이죠. 따라서 회생이 적절한지 판단하기 위해선 총 채무와 소득, 자산을 모두 종합적으로 분석해야 합니다.

2. 회생 vs 파산 핵심 차이 비교

구분	개인회생	개인파산
소득 요건	가용소득이 있어야 함	소득이 거의 없거나, 생계비 이하
자산 영향	청산가치 이상 변제 필요	일부 재산 처분 가능성 있음
면책 시점	3~5년 변제 후 면책	선고 후 바로 면책 가능

3. 소득이 많을 때 변제비율은?

소득이 많을수록 회생에서 변제해야 할 금액은 커집니다. 가용소득이 300만 원이라면 3년간 1억 800만 원을 변제해야 할 수도 있죠. 총채무보다 변제액이 높아질 수도 있습니다. 이 경우 파산이 더 현실적일 수 있어요.

• 가용소득 월 100만 원 → 3년간 총 3,600만 원 변제
• 총채무가 3천만 원이면 → 전액 변제 + 일부 이자 가능성
• 총채무가 1억 원 이상 → 일부 탕감 가능성 존재

 

4. 자산이 많다면 파산이 유리할까?

자산이 많은 경우에는 회생보다 파산이 더 유리할 수 있습니다. 회생은 ‘청산가치 보장 원칙’에 따라 자산 가치만큼은 반드시 변제해야 하기 때문에 오히려 전체 채무보다 더 많은 금액을 내야 할 수 있어요. 반면, 파산은 일정 자산이 넘어가면 일부 압류되더라도 면책 효과는 빠르게 나타납니다.

• 자동차, 전세보증금, 퇴직금 등 포함 자산이 5천만 원 이상이라면 파산 고려
• 주택 보유 시 → 회생 시 청산가치 산정 필수
• 사업체 운영 중인 경우 → 파산보다 회생이 안정적일 수 있음

5. 실제 사례로 본 선택 결과

사례	조건	선택
A씨 (연봉 5천, 채무 4천)	고정직장, 부양가족 없음	회생 진행 (36개월)
B씨 (연봉 2천, 채무 6천)	소득 적고 자산 없음	파산 선택, 면책 인가
C씨 (연봉 3천, 채무 1억, 전세보증금 있음)	자산 청산가치 5천만 원	회생 불리, 파산 유리

6. 어떤 경우 회생이 더 유리한가?

• 소득이 꾸준히 발생하고 가용소득이 존재할 때
• 자산을 보존하고 싶을 때
• 채무액이 소득 대비 과도하지 않을 때
• 부양가족이 있어 생계비 공제가 크게 적용될 때

 

Q 소득이 많으면 무조건 회생을 해야 하나요?

아니요. 총 채무액과 자산 상태에 따라 파산이 더 유리할 수도 있습니다.

Q 회생에서 변제액이 채무보다 많을 수도 있나요?

네. 자산이 많거나 가용소득이 높으면 그만큼 더 많이 변제해야 할 수 있습니다.

Q 회생과 파산 중 자산 보호가 되는 쪽은?

회생은 자산을 처분하지 않고 지킬 수 있는 제도입니다. 파산은 일부 자산 압류가 될 수 있어요.

Q 자산이 많아도 파산이 가능한가요?

가능합니다. 단, 재산 일부를 처분해야 할 수 있고 면책 인가까지 시간이 걸릴 수 있습니다.

Q 회생 변제 중 소득이 줄어들면 어떻게 되나요?

변제계획 변경 신청을 통해 납부 금액을 줄이거나 기간을 조정할 수 있습니다.

Q 사업자도 파산이 가능한가요?

개인사업자는 가능하지만 법인사업자는 별도의 절차(법인파산)를 진행해야 합니다.

 

저도 처음엔 “연봉이 있으니 무조건 회생이지”라고 단순하게 생각했어요. 그런데 막상 계산해 보니 내가 갚아야 할 금액이 채무보다 더 많더라고요. 그때 알았어요. ‘소득이 많다고 무조건 유리한 게 아니라는 것’을요. 이 글이 나처럼 혼란스러웠던 분들께 작은 나침반이 되었으면 좋겠어요. 회생과 파산, 누구에게 어떤 길이 맞는지는 케이스마다 달라요. 혼자 고민 마시고, 댓글로 상황 나눠주세요. 함께 가장 현실적인 길을 찾아볼 수 있을 거예요.