개인회생 자산 기준: 청산가치 완전 정리

‘개인회생 안 되는 줄 알았어요, 제 재산이 있어서…’ 그 말, 정말 많이 들었습니다.

안녕하세요, 오늘은 개인회생에서 가장 핵심이지만 가장 헷갈리는 ‘자산 기준’과 ‘청산가치’에 대해 정리해보려고 해요. 저도 처음엔 '내가 가진 게 많지는 않지만 그래도 예금이나 적금이 있는데, 이걸로도 회생이 안 되나?' 하고 막연하게 포기했던 기억이 있어요. 그런데 알고 보니 '있는 재산을 어떻게 평가하느냐'가 관건이더라고요. 법원이 어떻게 판단하는지, 그 기준은 어떤지 지금부터 찐하게 알려드릴게요.

목차

청산가치란 정확히 무엇일까? 개인회생에서 포함되는 자산 항목 평가 제외되는 재산은? 청산가치 정확히 계산하는 방법 청산가치 낮추는 전략 4가지 실제 사례로 보는 청산가치의 중요성

 

청산가치란 정확히 무엇일까?

청산가치는 ‘회생자가 보유한 모든 자산을 현금화했을 때 나올 수 있는 금액’을 의미합니다. 법원은 채권자 입장에서 생각합니다. 즉 “이 사람의 재산을 다 팔면 얼마나 나올까? 그보다 적게 갚을 거면 회생을 왜 해줘야 하지?”라는 시각이죠. 그래서 개인회생 신청자는 청산가치 이상의 금액을 변제계획에 넣어야 법원에서 받아들여집니다.

개인회생에서 포함되는 자산 항목

자산 항목	평가 기준
부동산(집, 토지 등)	시세, 공시지가, 감정평가서 기준
자동차	KB시세표, 감가상각 반영
예금, 적금, 현금	3개월 평균 잔액 기준
보험(해약환급금)	해약 가능 여부 기준 평가
주식/가상화폐	평균 거래가 기준 변동 반영

평가 제외되는 재산은?

• 의복, 가전제품, 일상생활필수품 등
• 실거주 목적의 1 주택 (예외 인정 시)
• 퇴직금 예상액 (현시점에서 확정되지 않으면 제외)
• 차량 중 500만 원 이하 평가일 경우 일부 감면 가능

 

청산가치 정확히 계산하는 방법

청산가치를 계산할 때는 단순한 시세 합산이 아닌, 법원 기준에 따른 평가 절차를 따라야 합니다. 감정평가서를 통한 객관적 자료가 필수며, 시장 가치보다 더 보수적인 기준이 적용되기도 합니다. 청산가치 평가가 정확해야만 변제계획서도 안정적으로 설계할 수 있습니다.

청산가치 낮추는 전략 4가지

전략	설명
감정평가서 활용	시세보다 낮게 나올 수 있는 공식 평가서 제출
해약환급금 기준 제출	보험·적금은 실제 해약환급 기준으로 제출
실사용 증명	자동차, 가전제품 등은 생활 필수품 입증 시 일부 제외 가능
분할변제 구조 강화	청산가치보다 긴 기간에 걸쳐 더 많은 금액을 분할로 상환

실제 사례로 보는 청산가치의 중요성

• 사례 A: 차량 시세 800만 원 → 감가평가로 450만 원 인정 → 회생 승인
• 사례 B: 예금 1000만 원 → 중도해지 후 780만 원으로 인정 → 변제 계획 조정
• 사례 C: 부동산 보유자 → 공시지가 기준 청산가치 산정 → 실거주 주장으로 통과

 

Q 청산가치가 높으면 무조건 회생이 안 되나요?

아니요. 청산가치보다 많은 금액을 변제계획에 넣을 수 있다면 충분히 승인될 수 있습니다.

Q 청산가치는 누가 계산하나요?

회생자가 제출한 자료를 토대로 법원이 판단합니다. 감정평가서, 시세표 등 객관적인 자료가 핵심이에요.

Q 자가용도 청산가치에 포함되나요?

네. 다만, 생계유지용으로 인정받으면 일부 금액만 반영되거나 제외되기도 합니다.

Q 부동산은 어떤 기준으로 평가되나요?

공시지가, 최근 실거래가, 감정평가서 등을 기준으로 보수적으로 계산됩니다.

Q 보험도 청산가치에 들어가나요?

해약환급금이 발생하는 경우 포함됩니다. 환급 가능한 금액을 기준으로 산정됩니다.

Q 청산가치보다 낮은 변제계획을 제출하면 어떻게 되나요?

법원에서 기각될 수 있습니다. 반드시 청산가치 이상을 반영해야 회생이 승인됩니다.

 

청산가치, 처음엔 막연히 어렵고 무섭게 느껴질 수 있어요. 저도 처음엔 ‘내 자산이 많지 않은데도 왜 이렇게 복잡하지?’라는 생각을 많이 했었거든요. 하지만 하나씩 정리하고 나니까 오히려 ‘내 상황에 맞는 전략’을 세우는 데 큰 도움이 되었어요. 여러분도 지금 이 글을 본 순간부터, 더 나은 방향으로 준비하실 수 있습니다. 혹시 계산이 어렵거나 자료가 부족하다면, 댓글로 편하게 질문 주세요. 같이 정리해 드릴게요!